¿Cómo funciona el seguro COBRA?

¿Qué es el seguro COBRA?

El seguro COBRA te permite mantener temporalmente la misma cobertura de salud si por algún motivo la pierdes.

COBRA es la sigla en inglés de Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria. Es una ley federal creada en 1985 que les permite a las personas continuar con la cobertura de seguro de salud actual, por un período limitado, en caso de pérdida del empleo u otro evento calificado.¹

¿Quién es elegible para el seguro de salud COBRA?

La cobertura de salud COBRA solo se puede usar en ciertas situaciones. Estas situaciones a veces se denominan eventos calificados.

Lista de verificación de elegibilidad del seguro COBRA para empleados

Eres elegible para el seguro COBRA si:¹

• Estabas inscrito en el plan de salud de grupo del empleador antes del evento calificado.
• Tu empleador tiene, en promedio, 20 empleados o más.
• Ocurrió un evento calificado, como por ejemplo:
  • terminación del empleo (que no sea por falta grave);
  • reducción de la jornada laboral;
  • divorcio o separación legal;
  • muerte del empleado cubierto;
  • hijo dependiente que alcanza la edad máxima para ser elegible;
  • derecho a Medicare (solo para el empleado; se aplican normas especiales para los dependientes).

No eres elegible si:¹

• La relación laboral finalizó debido a una falta grave.
• El empleador deja de ofrecer planes de seguro de grupo.
• El plan de salud no está obligado a cumplir con las normas federales del seguro COBRA (por ejemplo, ciertos planes de iglesias).
• No estabas inscrito en el plan antes de que ocurriera el evento calificado.

Si no estás seguro de si cumples los requisitos de elegibilidad del seguro COBRA, puedes comunicarte con el departamento de recursos humanos de tu empleador o con la compañía de seguros del plan de salud.

¿Todos los empleadores tienen que ofrecer el seguro COBRA?

Los empleadores fuera del gobierno federal que tengan más de 20 empleados están obligados a ofrecer la cobertura COBRA a los empleados que califican.

Pequeños empleadores: Si un empleador por lo general tiene menos de 20 empleados, es posible que deba cumplir leyes “mini-COBRA” estatales. Estas leyes generalmente tienen plazos y costos diferentes en comparación con la ley COBRA federal.¹

¿Cómo eliges el seguro COBRA?

Tienes 60 días para elegir la cobertura COBRA. La cobertura es retroactiva una vez que pagas a tiempo, lo que significa que tienes cobertura a partir del día en que finaliza el plan patrocinado por tu empleador.¹

• El empleador notifica al administrador del plan sobre el evento calificado en un plazo de 30 días.
• El administrador del plan te envía el aviso de elección del seguro COBRA en un plazo de 14 días.
• Tienes 60 días para elegir el seguro COBRA a partir de la fecha en que perdiste la cobertura o de la fecha en que recibiste la notificación, la que sea posterior.
• El primer pago debe realizarse en un plazo de 45 días a partir de la fecha en que elijas el seguro COBRA.
• Los pagos se realizan mensualmente e incluyen un periodo de gracia de 30 días.

¿Qué cubre el seguro COBRA?

Por lo general, cubre:¹

• cuidado médico (que incluye cuidado hospitalario tanto para pacientes internados como ambulatorios, cuidado médico, cirugía y más);
• cuidado dental;
• cuidado de la visión;
• medicamentos con receta.

Por lo general, no cubre:¹

• seguro por discapacidad;
• seguro de vida.

¿Cuánto cuesta el seguro COBRA?

Tu prima mensual del seguro COBRA equivale a la prima total del plan del empleador (tu parte más la de tu empleador), más un cargo administrativo de hasta el 2%. Si calificas para una extensión por discapacidad, durante los meses 19 a 29 puede costar hasta el 150% de la prima del plan.¹

Ejemplo 1: seguro COBRA estándar (102%)

• Prima total del plan del empleador: $800 por mes
• Cargo administrativo del 2%: $16
• Prima total del seguro COBRA: $816 por mes

Ejemplo 2: extensión por discapacidad (150% para los meses 19 a 29)

• Prima total del plan del empleador: $800 por mes
• Cargo de la extensión por discapacidad: 150% de $800 = $1,200
• Prima total del seguro COBRA (meses 19 a 29): $1,200 por mes

Importante: El primer pago debe realizarse en un plazo de 45 días a partir de la fecha en que elijas el seguro COBRA. Si no realizas el pago después del período de gracia, se podría cancelar la cobertura.¹

Ventajas y desventajas del seguro COBRA

Ventajas del seguro COBRA

• Ofrece la misma cobertura que tenías con tu empleador.
• Te permite seguir consultando a los mismos médicos.
• Incluye los mismos beneficios del plan de salud.

Desventajas del seguro COBRA

• Por lo general, cuesta más que los planes de salud tradicionales.
• Solo está disponible por tiempo limitado.

Seguro COBRA vs. seguro de salud individual

Una alternativa al seguro COBRA es adquirir un plan de salud individual. Un plan individual es un plan que le compras a un agente o una compañía de seguros o a través de un Mercado de Seguros Médicos.¹

De acuerdo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, sigla en inglés), la pérdida de un trabajo y la cobertura de salud relacionada con ese trabajo te hace elegible para una Inscripción Especial. Esto te permite buscar y comprar un plan de salud individual, incluso cuando la Inscripción Abierta no está disponible.

Dependiendo de tus ingresos estimados, podrías ser elegible para recibir subsidios, lo que podría reducir el costo de un plan individual comparado con COBRA. Visita CuidadoDeSalud para explorar las opciones de planes.

Preguntas frecuentes sobre el seguro COBRA

¿El seguro COBRA es retroactivo?

Sí. Si la eliges y pagas a tiempo, la cobertura COBRA empieza el día después de que se termina tu plan de grupo.¹

¿Puedes obtener el seguro COBRA si renuncias al trabajo?

Sí. La renuncia voluntaria es un evento calificado, a menos que se trate de un despido por una falta grave.¹